Qu'est-ce que la CARMF ?
La CARMF (Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France) est l'organisme qui gère la retraite obligatoire des médecins exerçant en libéral. Créée en 1949, elle est l'une des dix sections professionnelles fédérées par la CNAVPL et compte, selon les estimations disponibles, plus de 120 000 cotisants et retraités. Elle fonctionne par répartition : les cotisations des médecins en activité financent directement les pensions des médecins retraités.
Quatre régimes, pas trois
Ce qui distingue la CARMF de la plupart des autres caisses de professions libérales, c'est l'existence d'un quatrième régime, l'ASV (Allocation Supplémentaire de Vieillesse), propre aux professions médicales conventionnées avec l'Assurance Maladie :
- Le régime de base, aligné sur celui de l'ensemble des professions libérales (CNAVPL), calculé par points selon les cotisations versées, plafonnées.
- Le régime complémentaire vieillesse (RCV), propre à la CARMF, également par points, avec des cotisations proportionnelles au revenu dans la limite d'un plafond spécifique.
- L'ASV, financé en partie par l'Assurance Maladie pour les médecins conventionnés — un avantage significatif, mais dont les paramètres (valeur du point, cotisation) ont fait l'objet d'ajustements réguliers ces dernières années.
- Le régime invalidité-décès, qui protège le médecin et sa famille en cas d'incapacité ou de décès prématuré.
Un cas pratique : Julien, médecin généraliste secteur 1
Julien exerce en libéral depuis 20 ans, conventionné secteur 1, avec un revenu annuel moyen de 100 000 €. Son relevé de carrière CARMF comporte quatre lignes de points distinctes. En simulant sa carrière jusqu'à l'âge du taux plein, il constate que l'ASV représente une part significative de sa pension totale — une part qu'il n'avait jamais isolée avant de consulter le détail de son relevé, et qui dépend directement de la participation de l'Assurance Maladie à son financement.
Pourquoi la CARMF diffère des autres caisses de professions libérales
La participation de l'Assurance Maladie au financement de l'ASV pour les médecins conventionnés distingue nettement la CARMF de caisses comme la CAVEC ou la CIPAV, où aucun financement externe de ce type n'existe. Cela explique en partie pourquoi, à carrière et revenu comparables, la pension d'un médecin conventionné peut différer sensiblement de celle d'une autre profession libérale.
